Derechos del deudor

Tus derechos antes de firmar el contrato

Derecho a la información precontractual

La Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo obliga al prestamista a entregarte, antes de firmar, un documento estandarizado (FEIN o Información Normalizada Europea) que incluya:

• El importe total del crédito y la duración del contrato
• El tipo deudor y el TAE
• El importe total adeudado (capital + intereses + comisiones)
• El importe, número y periodicidad de las cuotas
• Los gastos de notaría o registro, si aplican

Derecho a la evaluación de solvencia

La Ley 22/2007 de comercialización a distancia de servicios financieros refuerza la obligación del prestamista de evaluar tu capacidad de pago real antes de concederte un crédito. No pueden aprobarte un préstamo que evidentemente no puedes pagar. Si lo hacen, el contrato podría declararse nulo por responsabilidad del prestamista.

Tus derechos durante el contrato

Derecho de desistimiento (14 días)

Puedes cancelar cualquier crédito al consumo sin dar explicaciones durante los 14 días naturales siguientes a la firma. Solo tendrás que devolver el capital recibido más los intereses devengados hasta la fecha de devolución. No se aplican penalizaciones ni comisiones de cancelación. Este derecho es irrenunciable.

Derecho al reembolso anticipado

Puedes devolver total o parcialmente el préstamo antes del plazo pactado en cualquier momento. La compensación máxima que puede cobrarte el prestamista es:

• 1 % del importe reembolsado si faltan más de 12 meses para el vencimiento
• 0,5 % si faltan 12 meses o menos
• 0 % si el tipo de interés es variable

Protección contra cláusulas abusivas

La Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios protege contra cláusulas que generen un desequilibrio importante en tus derechos. Son abusivas, por ejemplo:

• Intereses de demora desproporcionados (más de 2 veces el interés legal del dinero)
• Cláusulas suelo no informadas adecuadamente
• Penalizaciones excesivas por cancelación anticipada
• Vencimiento anticipado por un solo impago sin gravedad suficiente

Tus derechos si no puedes pagar

Protección frente al acoso de recobro

Las empresas de recobro no pueden:

• Llamarte a horas intempestivas (antes de las 9:00 o después de las 21:00)
• Contactar a familiares, amigos o compañeros de trabajo
• Amenazarte con consecuencias penales (las deudas civiles no conllevan cárcel en España)
• Publicar tu deuda o exponerte públicamente

Protección salarial en caso de embargo

Si la situación llega al embargo, tu salario está parcialmente protegido. No te pueden embargar el equivalente al Salario Mínimo Interprofesional (1.134 euros/mes en 2025, 14 pagas). Lo que exceda se embarga de forma progresiva según la escala de la Ley de Enjuiciamiento Civil.

Ley de Segunda Oportunidad

Si tu situación es insostenible, la Ley 25/2015 permite a particulares y autónomos reestructurar o incluso cancelar deudas que no pueden pagar. Requiere demostrar buena fe (haber intentado negociar) y pasar por un procedimiento judicial supervisado.

¿Dónde reclamar?

1. Servicio de atención al cliente del prestamista: Primer paso obligatorio. Tienen 2 meses para responder.
2. Banco de España: Si el prestamista no responde o su respuesta no te satisface, presenta una reclamación ante el Servicio de Reclamaciones del Banco de España.
3. OMIC: Las Oficinas Municipales de Información al Consumidor ofrecen asesoramiento gratuito y mediación.
4. Juzgados: Como último recurso, puedes acudir a la vía judicial. Para importes inferiores a 2.000 euros no necesitas abogado ni procurador.

Conocer tus derechos es el primer paso para protegerte. Si ya estás en una situación de impago, consulta nuestra guía sobre sanciones por impago para entender la línea temporal y actuar a tiempo.

Preguntas frecuentes